Кредитування споживчих потреб в Україні

С. М. Ганзюк; Ю. О. Вишнякова

КРЕДИТУВАННЯ СПОЖИВЧИХ ПОТРЕБ В УКРАЇНІ
С. М. Ганзюк, Ю. О. Вишнякова

DOI: 10.32702/2306-6814.2019.18.47

УДК: 336.717.061

С. М. Ганзюк, Ю. О. Вишнякова

КРЕДИТУВАННЯ СПОЖИВЧИХ ПОТРЕБ В УКРАЇНІ

Анотація

Статтю присвячено дослідженню теоретичних та практичних аспектів споживчого кредитування в Україні. Визначено соціальну роль споживчого кредиту та економічний зміст кредитування домогосподарств. Проаналізовано зміну частки простроченої заборгованості за кредитами в Україні та з'ясовано причини її виникнення. Встановлено, що в структурі кредитування вітчизняної економіки банки з іноземним капіталом мають домінуючу частку. Розглянуто структуру наданих банківських кредитів населенню за строками надання та цільовим призначенням. Встановлено, що на відміну від кредитів корпоративному сектору, кредити домогосподарствам України мали тенденцію до зменшення протягом 2008—2018 рр. на 26,1%. Найбільші суми кредитів домогосподарств отримано на споживчі потреби. В структурі наданих банками споживчих кредитів довгострокові кредити поступилися короткостроковим. Визначено чинники, що стримують розвиток кредитування населення в Україні. Запропоновано застосування портфельного підходу до кредитних операцій та визначено їх переваги.

Ключові слова: споживчий кредит; банківське кредитування; кредитування домогосподарств; проблемні кредити; споживчі потреби; кредитний портфель.

Література

1. Глущенко В.В., Соловйов Д.М. Сучасна банківська система України і головні проблеми її розвитку // Вісник ХНУ ім. В.Н. Каразіна. — 2016. — № 91. — С. 33—44.
2. Вовчак О.Д. Споживче кредитування в Україні: сучасний стан та тенденції розвитку в умовах фінансово-економічної нестабільності // Європейські перспективи.— 2016. — №2. — С. 148—157.
3. Сорокіна Л.В. Гроші та кредит/ Л.В. Сорокіна, Л.М. Устинова, Н.В. Зарубєєва. — Донецьк: ДонНТУ, 2011. — 110 с.
4. Основні показники банківської діяльності: дані офіційного сайту Національно банку України. — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=34661442&cat_id=34798593
5. Литвинцева Г.С. Проблеми кредитування населення в умовах економічної нестабільності [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://repository.hneu.edu.ua/jspui/bitstream/123456789/336/1/Литвинцева%20Г.%20С.%20Проблеми%20кредитування%20населення%20в%20умовах%20економічної%20нестабільності.pdf
6. Про затвердження Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями: Постанова НБУ № 351 від 30.06.2016 р. [Електронний ресурс]. — Режим доступу: https://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/v0351500-16
7. Нєізвєстна О.В., Ткачук К.В. Дослідження сучасного стану кредитування економіки України з боку банківського сектору // Ефективна економіка. — 2018. — № 3 [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua/pdf/3_2018/67.pdf
8. Луцишин З., Фролова Т. Інваріанти розвитку банківського сектору економіки України // Вісник Тернопільського національного економічного університету. — 2016. — № 4. — С. 46—61.
9. Олійник А.В., Воловнік І.В. Проблемні кредити та їх вплив на платоспроможність банків в Україні // Економіка та суспільство. — 2016. — №6. — С. 300—307.
10. Юдіна С.В., Гуржий Т.Г. Аналіз тенденцій кредитних послуг комерційних банків домогосподарствам в Україні // Інвестиції: практика та досвід. — 2018.— № 21. — С. 34—38.

S. Hanziuk, Yu. Vyshniakova

LENDING CONSUMER NEEDS IN UKRAINE

Summary

The article is devoted to the study of theoretical and practical bases of consumer lending in Ukraine. The importance and social role of consumer credit as well as the economic content of household lending have been determined. It is emphasized that the increase in the portion of banks' loan portfolios of the share of bad debts led to a loss of financial result and a decrease in the level of capitalization of banking institutions. The change in the overdue debt ratio in Ukraine is analyzed and the causes of its occurrence are determined. The changes of financial results of activity of the banking sector of Ukraine over the last ten years are investigated. It is established that in the structure of lending to the domestic economy, banks with foreign capital have a dominant share. The structure of bank loans to the population by terms of granting and purpose is considered. The leading banks in Ukraine in the field of consumer lending have been identified. It was found that, unlike loans to the corporate sector, loans to households in Ukraine tended to decrease by 26.1% during 2008-2018. The largest sums of household loans were received for consumer needs. In the structure of consumer loans provided by banks, long-term loans gave way to short-term ones. The factors that impede the development of retail lending in Ukraine are identified, including: a decrease in confidence in banks, a decrease in solvent demand of the population, a high interest rate, an increase in inflation and devaluation expectations, etc. The application of the portfolio approach to credit operations is proposed and their main directions are defined. The revival in the market of domestic lending to consumers for consumer needs gradually leads to an increase in the confidence of the population in its capacity as consumers and the confidence in financial companies and banks. It is suggested that banks apply the principle of "responsible lending" — not the desire to earn at any cost, but, above all, careful attention to the client's goal, finding the best solution and even a warning if there is a high probability of timely repayment of the loan.

Keywords: consumer credit; bank lending; household lending; bad loans; consumer needs; loan portfolio.

References

1. Hlushchenko, V.V. Soloviov, D.M. (2016), "The modern banking system of Ukraine and the main problems of its development", Journal of Bulletin of the Kharkiv National University named after V. Karazin, vol. 91, pp. 34—44.
2. Vovchak, O. D. (2016), "Consumer lending in Ukraine: current state and tendencies of development in conditions of financial and economic instability", Journal of European perspectives, vol. 2, pp. 148—157.
3. Sorokina, L.V. (2011), Hroshi Ta Kredyt [Money and credit], NV-Donetsk: DonNTU, Ukraine.
4. NBU (2019), Banking performance indicators, [Online], available at: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=34661442&cat_id=34798593 (Accessed 25 July 2019).
5. Lytvyntseva, H.S. (2016), "Problems of retail lending in conditions of economic instability", [Online], available at: http://repository.hneu.edu.ua/jspui/bitstream/123456789/336/1/Литвинцева%20Г.%20С.%20Проблеми%20кредитування%20населення%20в%20умовах%20економічної%20нестабільності.pdf (Accessed 26 July 2019).
6. Legislation of Ukraine (2019), On Approval of the Regulation on the Determination of Credit Risk by Banks of Ukraine for Active Banking Transactions: NBU Resolution № 351 of June 30, [Online], available at: https://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/v0351500-16/ (Accessed 25 July 2019).
7. Nieizviestna, O.V. Tkachuk, K.V. (2018), "Research on the current state of lending to the Ukrainian economy by the banking sector", Journal of An efficient economy, vol. 3.
8. Lutsyshyn, Z. Frolova, T. (2016), "Development invariants of the banking sector of the Ukrainian economy", Journal of Bulletin of the Ternopil National Economic University, vol. 4, pp. 46—51.
9. Oliinyk, A.V. Volovnik, I.V. (2016), "Problem loans and their impact on banks' solvency in Ukraine", Journal of Economy and society, vol. 6, pp. 300—307.
10. Yudina, S.V. Hurzhyi, T.H. (2018), "Analysis of tendencies of commercial bank lending services to households in Ukraine", Journal of Investment: practice and experience, vol. 21, pp. 34—38.

№ 18 2019, стор. 47 - 52

Рубрика: Економіка

Дата публікації: 2019-10-04

Кількість переглядів: 1571